Como o INSS calcula o valor da aposentadoria: a regra dos 60% + 2%

“Eu vou aposentar com quanto?” É a pergunta de quem chega perto da aposentadoria — e a resposta assusta muita gente, porque depois da Reforma o cálculo mudou. Entender a lógica é importante: é assim que você descobre se vale a pena esperar mais um pouco e se o valor que o INSS pagou está certo.

Passo 1: a média de TODAS as contribuições

Antes, o INSS descartava as 20% menores contribuições. Depois da Reforma, não descarta mais: entra a média de todas as suas contribuições (desde julho de 1994). Isso, na prática, costuma reduzir a média de quem teve contribuições baixas no começo.

Passo 2: a regra dos 60% + 2%

Sobre essa média, aplica-se um percentual que começa em 60% e aumenta 2% para cada ano de contribuição que passar de 20 anos (para homens) ou 15 anos (para mulheres).

Em outras palavras:

• 20 anos (homem) = 60% da média;
• 21 anos = 62%;
• 25 anos = 70%;
• 40 anos = 100% da média.

Por isso, cada ano a mais de contribuição aumenta o seu percentual — e o valor da aposentadoria.

Os limites

• Piso: nenhuma aposentadoria é menor que 1 salário mínimo;
• Teto: nenhuma ultrapassa o teto do INSS.

Por que o valor pago pode estar errado

• Contribuições faltando no CNIS reduzem a média;
• O INSS contou anos a menos e aplicou um percentual menor;
• Usou valores desatualizados;
• Não considerou tempo especial ou rural que aumentaria a conta.

Como conferir (e às vezes aumentar)

1. Puxe o CNIS e confira todas as contribuições.
2. Some os anos corretamente (incluindo especial/rural).
3. Calcule a média e o percentual (60% + 2%).
4. Compare com o que o INSS pagou.
5. Avalie se esperar mais um pouco aumenta bastante o valor.

O erro que reduz a aposentadoria para sempre

Aposentar no susto, sem conferir o cálculo nem o tempo. Como a aposentadoria é vitalícia, um erro de cálculo vira prejuízo todo mês, para o resto da vida.

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